Выбирая страховку для автомобиля, большинство автомобилистов ведут себя в точности так же, как и покупатели на рынке. Одни ищут самый дешевый вариант, чтобы сэкономить. Другие, наоборот, выбирают самое дорогое предложение, будучи абсолютно уверенными в том, что это и есть самый лучший вариант. При этом ни одни, ни другой почему-то не хотят подумать о том, что самый лучший полис достанется тому, кто хорошо представляет себе схему формирования тарифов на страхование КАСКО.
Все мы знаем, что страхование автогражданской ответственности в России является обязательным. При этом тарифы по нему для каждого региона унифицированы, как и тарифы на страхование от несчастных случаев. Однако такая ситуация характерна только для обязательного страхования. В случае если вы решили оформить договор добровольного страхования, вы наверняка обратите внимание на то, что стоимость полисов сильно различается в разных компаниях.
О тарифах. Большинство страховых компаний предлагают самостоятельно рассчитать стоимость страховки при помощи специального онлайн-калькулятора на своем интернет-сайте. Однако этот сервис не может считаться помощником в понимании сути процесса тарифообразования.
Тариф страхования КАСКО включает:
— нетто-страховку (рисковая часть+ рисковая надбавка);
— нагрузку (денежные расходы на ведение дела+ комиссионные посредникам).
КАСКО, равно как и страховка жизни и здоровья, — высоко конкурентный продукт. В связи с этим крайне редко величина нагрузки отклоняется от среднерыночной. А вот нетто-ставка, наоборот, различается существенно.
Оформляя полис автоКАСКО, вы можете защитить свой автомобиль по двум основным рискам:
— повреждение (как правило, вследствие ДТП);
— угон.
Чтобы рассчитать покрытие этих рисков, учитывается ряд факторов: стаж вождения, возраст, пол, количество водителей, статистика аварийности в срезе по конкретной марке (модели) авто.
Важно помнить, что каждый страхователь имеет свою собственную статистику страховых случаев. Это и приводит к различию в тарифах. Увеличение или уменьшение стоимости страховки зависит также и от списка потенциальных рисков, который содержится в правилах страхования конкретной организации.
Немаловажным фактором является и стоимость услуг по ремонту машины. Ведь ремонт авто разных марок, а также запчастей к ним по стоимости может различаться на порядок. Ну и стоит отметить, что на цену страховки оказывает влияние наличие/отсутствие франшизы, которая может обеспечить до 70% экономии от стандартной стоимости полиса.
Словом, россиянам можно порекомендовать объективно оценивать риски и помнить о том, что некоторые страховщики наращивают свой портфель на демпинге, а потом просто исчезают с рынка вместе с обещанной защитой клиентов.
